Ссуда имущества это

Заем, кредит и ссуда: чем они различаются?

Ссуда имущества это

Люди часто считают слова «заем», «кредит» и «ссуда» синонимами, а Google Translate переводит их как «loan, loan and loan»

Источник: https://investprofit.info/loan-credit/

В чём отличие: кредит, заём и ссуда

Ссуда имущества это
Эксперт — Станислав Меньков, руководитель группы по кредитным рискам Credit.Club. Поговорил, записал и отредактировал — Сергей Чекулаев.

Чем отличается кредит от займа и ссуды

Каждое из понятий определяет характер денежных или имущественных отношений между людьми. Основное отличие: для каждого из них есть определённые ограничения в законе. Это ключевая разница между кредитом, займом и ссудой.

Например, кредит — это всегда про деньги и отношения с лицензированной компанией. Если берётся кредит, то всегда заключается письменный договор и берётся плата за пользование деньгами в виде процентов.

Заём — это про деньги и имущество, про отношения между физическими и юридическими лицами. За пользование деньгами можно платить проценты, а можно и не платить — зависит от условий договора.

Ссуда имеет отношение к имуществу, а характер отношений — безвозмездный. То есть гараж или автомобиль передаются в пользование и за это нельзя брать деньги.

Кредит — это когда человек или компания берёт деньги в банке под процент. У банка обязательно должна быть лицензия от Центробанка Р Ф, а отношения между участниками сделки регулируются кредитным договором.

Если кто-то берёт кредит, это всегда отношения между заёмщиком и лицензированной организацией. В этом случае частное лицо или представители компании подписывает кредитный договор, по которому обязуются вернуть долг в срок и выплатить проценты за использование денег.

Пример. Человек хочет сделать ремонт в бабушкиной квартире, но прямо сейчас у него денег нет. Он идёт в офис банка, подаёт заявку на кредит и ждёт решения. Если он соответствует требованиям банка и прошел проверку службы безопасности, ему одобрят кредит и предложат условия. Они могут быть разными, но всегда прописываются в индивидуальном кредитном договоре.

Особенности. Договор всегда заключается в письменном виде. Предметом кредитного договора могут быть только деньги. Денежная сумма определяется кредитной политикой банка и ограничения Центробанка.

С точки зрения закона, кредит не может быть бесплатным. За пользование деньгами необходимо заплатить проценты. Возможны льготы или беспроцентные периоды, но общего правило это не отменяет.

Процент по кредиту зависит от многих условий. Одно из важнейших — ключевая ставка Центрального банка России.

Чтобы получить кредит, необходимо соответствовать требованиям кредитной организации. У кредиторов есть определённые критерии, по которым они решают — выдавать кредит или нет.

Заём — деньги, ценные бумаги и вещи, которые заёмщик может получить от МФО, КПК, родственника, друга или любого частного лица. Это значит, что предметом договора займа могут быть любые измеримые и заменяемые предметы, а сторонами в сделке — физические и юридические лица.

Если человек берёт заём в денежных средствах, то это что-то вроде кредита. В случаях с имуществом, заём имеет сходство с арендой.

Пример. Человек хочет безвозмездно помочь своему брату — дать ему в долг 150 тысяч рублей, чтобы тот оплатил учёбу. Но нужна гарантия возврата денег: стороны заключают договор с условиями:

  • сумма — 150 тысяч рублей,
  • срок — 2 года,
  • без процентов,
  • возврат денег происходит равными платежами каждый месяц на расчётный счёт.

Другой пример: у одного соседа есть строительные инструменты. Другой планирует в отпуске сделать ремонт на даче. Он просит у соседа дрель, лобзик и пилу на месяц.

Чтобы подстраховаться и немного заработать, сосед предлагает заключить письменное соглашение — договор займа, где прописывается:

  • в каком виде должны быть возвращены инструменты,
  • сколько нужно заплатить за пользование,
  • когда их нужно вернуть.

Это — договор займа. Стороны юридически оформили свои отношения. Если деньги не вернут, займодавец обратится в суд, получит исполнительный лист и с помощью судебных приставов обратит взыскание на имущество заёмщика.

Договор займа поможет юридически оформить отношения, что в результате станет защитой каждой из сторон. Если сломается пила, а заёмщик не захочет восполнить потерю, сосед потребует возврат имущества через суд. В то же время заёмщик будет знать, что его сосед не запросит с него больше, чем прописано в договоре.

Ещё один пример, это когда человек обращается в микрофинансовую компанию или кредитный потребительский кооператив за деньгами. Отношения между участниками сделки регулируются договором займа.

Особенности. Заём от кредита в банке отличается многими характеристиками. За пользование деньгами и имуществом может устанавливаться плата в виде процентов или комиссии. Но заём может быть бесплатным — то есть безвозмездным. Например, студент даёт своему другу взаймы тысячу рублей до стипендии и не берёт за это плату.

Договор можно заключить в письменной или устной форме. Обязательно в письменной форме заключается договор, если есть одно из условий:

  • предмет займа — сумма, выше 10 тысяч рублей,
  • один из участников сделки — юридическое лицо.

Если в договоре займа не прописаны сроки возврата, он является бессрочным.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Ссуда — это безвозмездное временное пользование имуществом. Ссуду часто путают с кредитом: думают, что это как взять деньги в банке под процент и вернуть. С точки зрения Гражданского кодекса это не так.

Ссуда — это что-то вроде аренды, но бесплатно. Если за пользование имуществом берётся плата, тогда юридически это становится арендой и к ссуде отношения не имеет.

Пример. Представьте, что есть два партнёра по бизнесу. У одного есть большой гараж, у другого — КАМАЗ, который где-то нужно хранить. Первый готов предоставить второму в безвозмездное пользование свой гараж: они же всё-таки партнёры.

Чтобы защитить свой гараж от износа, он хочет юридически оформить отношения. Решение — договор ссуды.

Особенности. У договора ссуды есть два ключевых условия:

  1. В договоре должно быть четко прописано, что передают в безвозмездное пользование.
  2. Указывается, что плата за пользование в виде процентов не взимается.

В договоре ссуды можно прописать, в каком виде необходимо вернуть имущество.

Стороны могут заключить срочный и бессрочный договор ссуды. Если в нём не указывается, когда следует вернуть имущество, он — бессрочный.

;Кредит;Заём;Ссуда

Кто выдаёт;Банк — кредитная организация с лицензией ЦБ;Кто угодно: друг, родственник, МФО или КПК и др.;Кто угодно: государство, банк, работодатель, друг, партнёр и др.

Что выдают;Деньги;Деньги и имущество;ИмуществоНужен ли договор;Да;Не всегда;ДаНазвание договора;Кредитный договор;Договор займа;Договор ссуды или безвозмездного пользованияСпособ оформления договора;Только письменный;Письменный и устный;Только письменныйВступление договора в силу;Зависит от условий;Зависит от условий;В момент передачи имуществаФормат заключения отношений;Согласие сторон. Необходимо соответствовать требованиям банка;Согласие сторон. Если сторона — МФО или КПК, необходимо соответствовать их требованиям;Согласие сторонСроки;Срок возврата — обязательно;Может и не быть;Может и не бытьПлата;Процент по кредиту;Процент, комиссия или безвозмездно;БезвозмездноЧем регулируется;Федеральные законы и акты ЦБ;Федеральные законы и акты ЦБ;ГК РФ

Что выгоднее: кредит, заём или ссуда

Преимущество кредита, займа или ссуды определяется целями заёмщика и условиями в каждом договоре. Поэтому отвечать, что будет лучше, не зная конкретных условий, это давать пустой, а иногда даже вредный совет.

  1. Кредит, заём и ссуда — понятия, которые различные отношения между участниками сделки.
  2. Кредит — это всегда про деньги, проценты и отношения с банком.

  3. При займе в долг отдаются деньги или имущество. Проценты за пользование могут быть, а могут и не быть.
  4. Договор ссуды определяет имущественные безвозмездные отношения.

  5. Без конкретных условий нельзя сказать, какой договор будет лучше.

Брали когда-нибудь кредит, заём или ссуду?

Источник: https://journal.credit.club/v-chem-otlichie-kredit-zaem-i-ssuda

Общие понятия о ссуде и ее разновидности

Ссуда имущества это

Взаимоотношения заемщика и заимодавца обширны. Например, ссуда – это предоставление имущественного объекта во временное пользование. Важно понимать, на каких условиях осуществляется эта процедура и в чем ее отличие от аналогичных.

Что такое

Термин «ссуда» в современном обществе принято соотносить с банковскими кредитными договорами. Однако ГК РФ определяет ее в качестве передачи в безвозмездное пользование.

Условия этой процедуры предполагают составление договора, по которому вещи даются лицу на условиях возвратности к определенному оговоренному сроку.

При этом хозяин должен получить назад свою вещь в том же виде, в котором она была с учетом естественного износа.

Как правило, ссуду предоставляет работодатель в качестве разновидности поощрения сотрудникам своего предприятия. Оформление таковых схоже с продажей товаров в рассрочку. Процент за их использование работники не вносят.

Необходимо обратить внимание, что договор ссуды не включает в себя передачу денег.

Если заключаемый документ предусматривает, что за пользование вещью необходимо предоставить платеж, то речь не может идти о ссуде. Здесь подразумеваются договоры по выдаче денежного кредита, займа и пр.

Если в контракте упоминается процентная или беспроцентная ссуда, то не в том понимании, который вкладывается в ГК РФ.

Рассмотрим определение ссуды, как акта передачи вещей или денежных средств на возмездной или безвозмездной основе, но с обязательным возвратом.

Основные виды

Существует несколько классификаций ссуд исходя из объекта договора и цели получения:

  • Имущественная.
  • Банковский кредит.
  • Кредит на потребительские нужды.

Объектами первой могут являться:

  • Земельные участки.
  • Жилье.
  • Автомобили и прочий транспорт.
  • Предприятия.

Ссуда может носить имущественный характер

Нужно учитывать, что эти ссуды выдают для использования передаваемого имущества. Получатель не приобретает прав по его владению или распоряжению. На использование ряда объектов по договору ссуды, найма и пр. устанавливает ограничение закон.

Ссуда выдается с таким набором качеств, чтобы можно было начать ею сразу беспрепятственно пользоваться. Если на передаваемый объект имеются документы (инструкции, техпаспорт и пр.), а также сопутствующее оборудование, то они предоставляются вместе с ссужаемым имуществом.

Сторона, которая принимает вещь, обязана вернуть ее в срок. Никаких замен на аналогичную не предусматривается. Степень износа не должна превышать ту, которая может получиться стандартно за прошедший промежуток времени.

Закон не устанавливает ограничений по срокам, на который может заключаться ссуда.

Далее рассмотрим, что такое ссуда в банке. К такому виду относится выдача денежных средств, но не имущества. Порядок выдачи включает в себя:

  • Заключение договора и передача суммы стороне на условиях, оговоренных в нем.
  • Реализация комплекса мероприятий, связанных с течением и обслуживанием данного кредита.

Банковские кредиты можно разделить на те, где деньги выступают в качестве:

  • Активов. Этот тот случай, когда банк предоставляет долг.
  • Пассивов. Когда организация сама берет деньги в займ.

Кроме того существует классификация по их целевому назначению:

  • Ипотечный на строительство или покупку квартиры.
  • Коммерческий берется на развитие бизнеса.
  • Для сельских нужд.
  • Потребительские – самые популярные, необходимы для покрытия текущих платежей.

Разновидностью ссуды являются предоставляемые кредиты

Кроме представленных классификаций деление возможно:

  • В зависимости от сроков и способов, которыми погашается кредит (они могут быть онкольными (ссуда до востребования), срочными, долгосрочными, краткосрочными).
  • По величине процентной ставки (она может быть простая и сложная).
  • По способу взимания платежей (например, аннуитетные или дифференцированные).
  • В зависимости от наличия обеспечения, которое служит гарантом возврата. В качестве такового, чаще всего, выступает залог. Бывают и беззалоговые кредиты.

Потребительские кредиты можно разделить на целевые и нецелевые. Первый предполагает выдачу денег на конкретную цель, а второй – это традиционный кредит, необходимый на покрытие нужд. Например, выплат за образовательные услуги.

Кто и на какие цели получает

Если говорить о действительно безвозмездной ссуде, то в настоящее время выдается она в следующих ситуациях:

  • Государство выплачивает ипотеку за военнослужащих. Приобретение недвижимости с ее помощью доступно как офицерам, так и проходящему службу по контракту младшему составу.
  • Ссуду предоставляют предприятия, чтобы привлечь молодых сотрудников. Она может быть крупной для покупки авто или квартиры или предоставляться для менее существенных нужд. К примеру, для приобретения компьютера.
  • Ссуду в ряде регионов выдают по государственным программам некоторым категориям граждан для решения жилищных проблем: многодетным семьям для повышения уровня рождаемости (не стоит путать с материнским капиталом, который возврату не подлежит); ветеранам боевых действий, инвалидам и пр.
  • Предоставление ссуды может осуществить и федеральный орган власти в качестве инвестиционного вложения в региональный бюджет. Они отличаются от субвенций, дотаций тем, что требуют обязательного возврата в будущем. А такая зависимость стимулирует экономическое развитие. Бюджетная ссуда – это предоставление средств на безвозмездной или возмездной основе на срок до 6 месяцев (редко – на год).
  • Учредитель фирмы может передать в качестве ссуды какое-то имущество, но не в счет обязательного взноса.
  • Различные субъекты РФ реализуют программы по развитию малого бизнеса предоставляя денежные суммы в форме ссуд, по которым не нужно выплачивать проценты или ставка по ним столь низка, что выплата не сильно отражается на уровне дохода.
  • Компания в качестве таковой может передать одному из своих филиалов имущество, например, в виде помещения или земельного участка без взимания арендной платы. Если же она берется, то юридически называться ссудой эта услуга не может.

Ссуда может выдаваться в качестве поощрения работника

Основные моменты выдачи

Рассмотрим, какая существует схема предоставления ссуд физическим лицам. Получение ее на своем предприятии осуществляется через бухгалтерию или переводом на банковский счет. Государственные структуры выдают ее таким же способом.

Чтобы стать обладателем, необходимо составить заявление в соответствии с установленными правилами и представить для получения справки. После подтверждения права на получение, между ссудодателем и ссудополучателем составляется договор об условиях выдачи, пользования и возврата.

Применительно к банковской ссуде нужно говорить о нескольких видах. Механизм их предоставления различен:

  • При оформлении единичной ссуды вопрос решается в частном порядке и закрепляется подписанием договора. Нюансы расторжения контракта и рефинансирования задолженности определяются в нем же.
  • Если банковская организация открывает кредитную линию для своего клиента, то делает она это в строго установленных пределах имеющегося лимита. Чтобы подпасть под программу, получатель должен представить доказательства своего устойчивого финансового положения. Максимальным сроком таких ссуд является один год. Плюсом такого вида является тот факт, что после первичного одобрения при всех последующих получениях нет необходимости вести переговоры с банком и заключать новый контракт. Такая линия может быть возобновляемой (револьверной) и не возобновляемой. Первый вариант предусматривает, что клиент получит средства в пределах лимита, затем он обязан погасить всю имеющуюся задолженность. Как только он это сделает, кредит автоматически возобновляется в рамках лимита. Второй вариант означает, что если деньги выделены и затем долг погашен, то договор между ссудодателем и ссудополучателем прекращается.
  • Оформление кредитной линии «овердрафт» с возможностью превышать показатель лимита по дебетовой карте. Например, в банке ВТБ предоставляется вариант оформления овердрафта по счетам, на которые переводят пенсии и зарплаты.

Если получателем является организация, то денежные средства зачисляются только на банковский счет. Физические лица кроме такого способа могут получить деньги наличными.

При оформлении ссуды должен быть составлен договор

Используемые счета

Для выдачи ссуд банки осуществляют формирование следующих видов счетов:

  • Простой. Необходим для предоставления обычных разовых ссуд. Если получатель – организация, то одновременно в одном банке для него может быть открыто сразу несколько простых счетов, на которые переводятся денежные средства для разных целей.
  • Специальный. Необходим тому, кто постоянно пользуется займами. Процедура получения кредита упрощена. Каждая новая выдача не сопровождается сбором всего пакета документов, нужных для оформления, а осуществляется лишь на основании заявления. Погашение образовавшейся задолженности происходит путем перевода выручки предприятия сразу на ссудный счет, минуя расчетный.
  • Расчетно-ссудный. Открывают лишь клиентам, причисляемым к первому классу. Бухгалтерский учет его составляется следующим образом. При составлении баланса на дебет вписывают платежи получателя, которые он осуществляет в целях ведения производства, а на кредит – все доходы организации. Т. е. кредитовое сальдо показывает, что на счетах организации имеется собственный капитал, а дебетовое сальдо – сумму заемных банковских средств.Наличие такого счета не исключает возможность для организации оформить и другие виды.

Учитывая, что представленные варианты создают определенные риски для банков и их клиентов, сами финансовые организации должны иметь 100% резерв средств на случай невозврата кредитов. Такое положение автоматически приводит к увеличению процентных ставок. Чаще всего, подобная ситуация реализуется относительно рискованных кредитов.

Этапы процесса

Рассмотрим, как осуществляется кредитный процесс по стадиям. В первую очередь аналитики определяют ситуацию в экономике мира, страны и отдельно взятого региона.

Ее сопоставляют с положением дел внутри самого банка, отслеживают важные изменения в этих областях. Затем глава банковской организации принимает меморандум кредитной политики.

В содержании этого документа даны характеристики основных направлений кредитной работы на будущий год.

Кроме меморандума для дальнейшей работы необходимо принятие Положения о порядке выдачи кредитов. В нем отражаются нормативы, предъявляемые к клиентам, правила выдачи и т. д.

В некоторых случаях ссуда может облагаться налогом

Вторым шагом становится непосредственная выдача ссуды заемщику. На этом этапе сотрудник банка обязан проконтролировать правомерность представляемых документов, воспользоваться калькулятором для подсчета процентной ставки. А затем в соответствии с полученными данными и исходя из соотношения всех элементов, выдать заемные средства.

Гражданским Кодексом устанавливается возможность привлечения мер обеспечения возврата долга по кредиту. Это может быть право взыскания неустойки, установление залога или использование банковской гарантии.

Следующей стадией будет возврат кредита и процентов по нему. Если процесс этот осуществляется в силу контракта вовремя, то становится завершающим. При невозврате или если должник просрочивает выплаты в ход идет целый комплекс мер по ликвидации задолженности. Одним из элементов его становится обращение в суд с иском.

Небольшого пояснения требует вопрос налогообложения. Если ссуда предоставляется организации, то согласно Налоговому Кодексу ее нельзя отнести ни к внереализационным доходам, ни к доходам на прибыль (ст. 41). Т. е. налог в данном случае не взимается.

Получение ссуды физическим лицом может создать определенные отличия в этом вопросе. Как объясняет НК РФ, все будет зависеть от цели получения ссуды.

Если она такова, что в дальнейшем заемщик получит выгоду, экономя на процентах, облагаемых НДФЛ, то сумма по ссуде подлежит налогообложению.

А если деньги взяты, например, на строительство дома, то материальная выгода освобождается от выплат налога.

Отличия от кредита и займа

Ссуда в настоящем ее понимании имеет некоторые отличия от кредита и займа. Рассмотрим их в таблице.

Основные параметрыЕсли выдается ссудаКогда предоставляется кредит
Объект, который одна сторона передает другой во временное пользование.Это может быть только имущество, в том числе недвижимость, земля и предметы обихода.Только денежные суммы.
Взимание платы за пользование объектом.Отсутствует или берется небольшая.Обязательное условие – выплата процентов за пользование.
Временные рамки.Срок действия устанавливать не обязательно.В договоре кредитования прописываются даты возврата долга.
Право собственности.Всегда сохраняется за ссудодателем. Получатель может им лишь пользоваться.Кредит по договору становится собственностью заемщика.
Когда начинает действовать.Договор ссуды вступает в законную силу в момент передачи объекта.Приобретает законную силу в момент подписания всеми задействованными сторонами.

Имеются некоторые различия и между ссудой и займом. Когда лицо получает ссуду, то оно обязано вернуть тот же самый объект, который взяло. В случае с займом возможно вернуть аналогичную вещь. Главное, чтобы совпадали основные характеристики и стоимость.

Резюмируя, можно сказать, что ссуда – это предоставление объекта во временное пользование без необходимости выплачивать за него серьезную денежную сумму.

Что собою представляет ссуда? Об этом в видео:



Источник: https://MoyDolg.com/ssuda/obshhie-ponjatija.html

Что такое ссуда? Чем она отличается от кредита и займа?

Ссуда имущества это

Финансовый термин «ссуда» в умах большинства людей прочно ассоциируется с беспроцентными займами, которые были весьма популярны в конце XX века. Можно привести для примера кассы взаимопомощи, ссуды на покупку дачных участков и так далее.

В настоящее время беспроцентные ссуды выдаются военнослужащим на приобретение жилья в длительную рассрочку, работодатели безвозмездно ссужают деньги своим сотрудникам на различные цели, предприниматели получают субсидии на развитие малого бизнеса у государства и т.д. В реальности же понятие ссуды – намного шире, но в то же время – у этого слова весьма «узкий» смысл.

В чём же заключается такой парадокс? Будем с этим разбираться в нашей статье, где мы простыми словами расскажем, что такое ссуда, и чем она отличается от кредита и займа.

Ссуда. Что это такое?

Понятие ссуды в «узком» смысле закреплено в гражданском законодательстве РФ – ей посвящена глава 36 ГК РФ «Безвозмездное пользование». И первая её статья (ст.

689 ГК РФ) определяет договор ссуды, как договор безвозмездного использования, по которому одна сторона обязуется передать ВЕЩЬ в безвозмездное временное пользование другой стороне, а последняя обязуется вернуть ТУ ЖЕ вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Дающего здесь называют ссудодателем, а принимающего вещь – ссудополучателем.

Обратите внимание – вещь передаётся на безвозмездной основе, и ссудополучатель получает право пользоваться этой вещью (а не хранить) и обязательство её вернуть в надлежащем состоянии. Это существенные признаки договора ссуды.

По договору ссуды могут быть переданы в безвозмездное пользование природные объекты (например, земельные участки), оборудование, транспортные средства, здания, сооружения – вещи, которые не теряют свои натуральные (потребительские) свойства во время их использования. Их ещё называют непотребляемыми вещями, т.е. их амортизация (износ) происходит постепенно в течение длительного времени.

Соответственно, отношения между ссудодателем и ссудополучателем регулируется главой 36 ГК РФ, и мы в них подробно вдаваться не будем, обратив лишь внимание, что деньги сами по себе, в узком смысле ссуды, не являются вещами, которые могут передаваться по ссудному договору.

Нам же будет интересно рассмотреть этот термин в более широком смысле, в котором он часто и упоминается.

В этом плане под ссудой принято понимать любые вещи, в том числе деньги, которые одна сторона безвозмездно передает во временное пользование другой. Важным условием договора ссуды является его бесплатность.

Но когда за пользование вещью или деньгами предусматривается вознаграждение, то такое соглашение уже считается договором аренды, найма, займа, или кредитования.

Часто люди путают понятие ссуды, займа и кредита (последние два термина – это тоже разные понятия!), и даже можно столкнуться с выражениями: «процентная ставка по ссуде в таком-то банке» и пр. То есть ссудой называют любой кредит, что не совсем правильно. Так можно назвать беспроцентный кредит или займ, но уж точно не любой.

Налицо подмена понятий, но от этого широкому кругу лиц не жарко и не холодно – главное, понятно, что имеется в виду.

Мы же закроем глаза на эти нюансы и будем говорить о ссуде, как о передаче одним лицом чего-либо другому лицу за вознаграждение или без него, но с обязательным условием возврата передаваемой в рамках договора или устного соглашения вещи – в самом что ни на есть широком смысле этого слова.

Существуют следующие виды ссуд:

  • ссуда имущества;
  • банковский кредит;
  • потребительский кредит.

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Ссуда имущества

Договор ссуды имущества подразумевает передачу во временное пользование:

  • земельных участков;
  • недвижимости;
  • предприятий;
  • транспорта и т.п.

При этом важно понимать, что ссудополучателю переходит лишь право пользования имуществом, но не владения и распоряжения. А некоторые вещи (природные объекты или земля) могут передаваться по договору ссуды с ограничениями, установленными законодательно.

Ссудодатель должен передать вещь в таком состоянии, в котором другая сторона может ей беспрепятственно пользоваться, то есть без дефектов различной сложности.

Кроме того, вместе со ссужаемой вещью должны быть переданы необходимые документы (инструкции, технический паспорт и т.п.), а также весь комплект приспособлений, без которых использование вещи станет неполноценным или, вообще, невозможным.

При невыполнении этих условий ссудополучатель вправе потребовать расторжения договора.

Принимающая сторона при заключении данного вида сделки обязуется использовать предмет ссуды в полном соответствии с его назначением, обеспечивать его сохранность и не передавать третьим лицам.

По истечении установленного договором срока ссудополучатель должен будет вернуть (важно!) ТУ ЖЕ САМУЮ вещь. Не аналог, а именно то, что брали.

Причем износ возвращаемых предметов должен не выходить за рамки естественного.

Срок договора ссуды может не иметь строгих временных ограничений.

Банковский кредит

Подобный вид ссуды касается исключительно денежных средств. Под понятием банковского кредита объединяют два неразрывно связанных процесса:

  1. передача денег в долг на определенных условиях и на строго оговоренный срок;
  2. комплекс различных мероприятий и процедур, которые в совокупности составляют порядок взаимодействия банковского учреждения с клиентами по поводу предоставления в долг денежных средств (иными словами – удовлетворение заявленной заёмщиком финансовой потребности).

Все банковские кредиты классифицируются на:

  1. активные – когда банк сам передает деньги в долг и является кредитором;
  2. пассивные – в случаях, когда банк сам занимает деньги на текущие нужды и является заемщиком (межбанковское кредитование).

Кроме того, ссуды банков подразделяются на множество видов по различным признакам:

  • способу и сроку гашения;
  • цели его использования;
  • форме предоставления ссуды;
  • способу начисления и взимания процентов по кредиту;
  • размеру процентной ставки;
  • способу предоставления ссуды;
  • наличию обеспечения;
  • категориям заемщиков.

Кредиты банков, помимо выдачи денежных ссуд, включают в себя деятельность по учету векселей и другие формы деятельности. Это тема настолько широкая, что требует посвящения ей отдельной, и даже не одной, статьи, а здесь мы лишь прошлись по ней вскользь, но нам для общего понятия больше и не требуется.

Потребительский кредит

Это исключительно денежная ссуда, которая выдается гражданам и может быть направлена на оплату необходимых покупок. Такие кредиты выступают в виде:

  • банковской ссуды на неотложные нужды;
  • кредитной карты;
  • покупки товаров в рассрочку;
  • ипотеки;
  • автокредита и др.

Отличительная особенность потребительского кредита – уплата вознаграждения за пользование заемными деньгами. В такое вознаграждение входит годовая процентная ставка и различные сборы и комиссии, увеличивающие окончательную сумму долга.

Потребительские кредиты классифицируются на:

1. Целевые и нецелевые. К первому виду относится кредитование на конкретную покупку (автомобиль, земля, недвижимость), ко второму – привычные нам ссуды на повседневные нужды.

2. Обеспеченные и без обеспечения. Под термином «обеспечение» здесь понимается залог ценных бумаг или имущества (движимого или недвижимого), а также поручительство физических лиц.

3. Краткосрочные (до 1 года), долгосрочные (свыше 5 лет) и среднесрочные (промежуточное звено).

4. Банковские и небанковские ссуды, что напрямую зависит от статуса кредитора (например, микрофинансовые организации не являются банками).

Чем отличается ссуда от кредита?

Отличия ссуды от кредита объединены в таблицу ниже.

ПараметрыСсудаКредит
Предмет, передаваемый во временное пользованиеЛюбые вещи из повседневного обихода, транспорт, недвижимость, денежные средстваТолько деньги
Плата за пользованиеМожет устанавливаться, но не обязательнаОсновное условие договора – уплата процентов. Без них кредит превращается в ссуду
Срок действия договораНеобязателен, и может не устанавливаться сторонами вовсеОдин из ключевых моментов договора кредитования
Право собственностиОстается за ссудодателем, а принимающая сторона вправе лишь пользоваться полученными вещами, но не распоряжаться имиДеньги становятся собственностью заемщика с момента заключения кредитного договора
Вступление договора в законную силуВ момент передачи вещиВ момент подписания договора

Таблица показывает нам следующее, что, кроме передачи вещи (в том числе, денег) от одного лица к другому, сходства между ссудой и кредитом не наблюдается. А вот разница между ними существенна.

Выделим лишь основные различия. Во-первых, по договору кредита во временное пользование переходят деньги. Список же доступных к передаче вещей по ссудному договору, как мы ранее говорили, значительно шире.

Во-вторых, кредит однозначно предполагает возмездную передачу денег – за обязательное вознаграждение. Он предоставляется на условиях срочности, возвратности и платности. При выдаче ссуды вознаграждение может отсутствовать (как, собственно, и должно быть по нормам законодательства), а может и присутствовать (если рассматривать в более широком смысле).

В-третьих, кредит выдаётся на определённый договором срок, а срок ссуды может и не устанавливаться, она может быть бессрочной.

Отличия между ссудой и займом

Рассмотрим теперь, в чем заключается отличия между ссудой и займом. Термин «займ» применяют относительно денег и вещей, относящихся к так называемым потребляемым предметам. То есть таким, которые в процессе пользования ими, полностью или частично теряют свои качества. Еще проще – это когда соседка попросила у вас соль или «перехватила» денег до зарплаты.

Заемщик в данном случае получает возможность вернуть не ту же самую вещь, а ее аналог, который будет дублировать предмет займа по своим качествам, цене и степени изношенности.

Вернемся к той же соли – вернуть именно то, что было взято в долг, не представляется возможным. Но в то же время можно вернуть аналогичный продукт в том же количестве.

В силу такой потребляемости, предметом займа не смогут стать вещи, выпущенные в единственном экземпляре.

В этом и заключается разница между ссудой и займом, ведь ссуда подразумевает возврат именно той вещи, которую ссудодатель передал на условиях возвратности ссудополучателю.

Займ, как и ссуда, не требует обязательной уплаты вознаграждения за возможность использования чужой вещи – он может быть как процентным, так и беспроцентным.

Ну а разница между кредитом и займом заключается в частности в том, что передаётся в процессе соглашения между кредитором и заёмщиком. В первом случае – это только деньги, а во втором – деньги и любые вещи.

С более обстоятельным сравнением вы можете ознакомиться по вышеприведённой ссылке. Кстати, когда мы говорим о займах, мы не имеем в виду продукты микрофинансирования – микрозаймы, это несколько разные вещи.

Микрозаймы – это те же кредиты, только специфические (срочные, удобные и весьма дорогие). Чем отличаются микрозаймы от кредитов, читайте в этой статье.

Настала пора подвести черту под нашими рассуждениями. Итак, если в двух словах, кредит– это вид ссуды. Каждый кредит – это ссуда (в широком понимании этого слова), но не каждая ссуда – это кредит. P.S. К займам это выражение не относится. Вот такой вот парадокс.

Источник: https://privatbankrf.ru/kredity/chto-takoe-ssuda-chem-ona-otlichaetsya-ot-kredita-i-zayma.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.